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Was darf’s denn sein? Ein praktischer Kombi für die ganz Familie oder lieber ein schickes

Cabrio? Ob groß oder klein, neu oder gebraucht: Auf ein Auto kann und will heute kaum

noch jemand verzichten. Auch andere „fahrbare Untersätze“ wie Motorräder, Wohnmobile

oder Caravan stehen ganz oben auf der Wunschliste. Schön, wenn man sich diese Träume

leisten kann und den Preis dafür bar auf den Tisch des Hauses legt. Aber wer kann das

schon immer?

Tatsache ist, dass heute bereits 80 Prozent aller Fahrzeuge in Deutschland finanziert werden.

Ob Kredit oder Leasing – entscheidend ist, dass Sie die günstigste Möglichkeit für sich

herausfinden. Denn wer clever rechnet, kann sich nicht nur einen Traum erfüllen, es lässt

sich auch noch viel Geld sparen.

Im Ratgeber „Kfz-Finanzierung“ haben wir die wichtigsten Fragen zum Thema Finanzierung

und Leasing für Sie beantwortet. Damit Sie sofort Gas geben können, wenn Sie Ihr

Wunschfahrzeug bei uns gefunden haben.

Sollte die eine oder andere Frage offen sein, mailen Sie uns . Wir

helfen Ihnen gern weiter.

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Wenn Sie Ihr neues Auto oder Ihr neues Motorrad bar bezahlen, werden Sie sofort Eigentümer

des Fahrzeugs. Und Sie sind in der Lage, beim Händler höhere Preisnachlässe auszuhandeln.

Allerdings: Das Geld ist weg und kann nicht etwa als stille Reserve für Notfälle zurückgelegt

oder gar in renditestarke Fonds oder Sparbriefe investiert werden. Angesichts der

günstigen Finanzierungsangebote entscheiden sich deshalb immer häufiger selbst notorische

Barzahler für eine Finanzierung.

Beim Fahrzeugkauf auf Raten haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder Sie lassen sich direkt

von einer Bank einen Kredit geben oder Sie schließen über den Fahrzeughändler einen

Kreditvertrag mit einer Autobank ab. Fast jeder Fahrzeughändler in Deutschland arbeitet eng

mit sogenannten Fahrzeugfinanzierern zusammen. Das können entweder herstellergebundene

Autobanken sein, zum Beispiel VW-, Ford-, BMW- oder Audi-Bank, oder freie Autofinanzierer

wie zum Beispiel die Bank Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe. Vorteil im Vergleich zur Finanzierung über die

 Hausbank:

Sie können die für Sie geeignete Finanzierung direkt vor Ort abschließen. Egal ob Sie

ein neues, gebrauchtes oder Vorführfahrzeug kaufen. Was günstiger für Sie ist – Finanzierung

über eine Bank oder über einen Händler – erfahren Sie unten (Link zu entsprechendem

Themenpunkt).

Bei einer linearen Finanzierung bleibt die Monatsrate über die gesamte Laufzeit gleich hoch.

Die Finanzierung mit erhöhter Abschlussrate („Budgetfinanzierung“, umgangssprachlich

auch Ballonfinanzierung genannt), ist eine Mischform aus Kreditfinanzierung und Leasing.

Zuerst zahlen Sie niedrige Raten wie beim Leasing, sind aber von Anfang an Eigentümer

des Fahrzeuges. Am Ende der Laufzeit zahlen Sie eine höhere, bei Vertragsabschluss festgelegte

letzte Schlussrate.

Je nach persönlicher Finanzlage haben Sie jetzt zwei Möglichkeiten:

1. Wollen Sie das Fahrzeug kaufen, dann zahlen Sie jetzt den aktuellen Restwert des

Fahrzeugs. Vorausgesetzt, Sie hatten Zeit, die Schlussrate aus zwischenzeitlich angespartem

Geld selbst aufzubringen.

2. Sie können die Schlussrate mit einem weiteren Kredit finanzieren.

Ein neues Auto für 49 Euro im Monat? Oder ein neues Motorrad für 38 Euro im Monat? Wer

kennt sie nicht, die verlockenden Angebote der Fahrzeughändler. Das liegt daran, dass Sie

das Auto oder das Motorrad – wie der Name schon sagt – nur mieten. Sie zahlen also nur für

den Wertverlust oder die Abnutzung. Nach Ende der Leasingzeit geht das Auto oder das

Motorrad zurück an den Händler. Überwiegend gibt es Leasing-Angebote für Autos.

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Generell gilt natürlich: je länger die Laufzeit, um so niedriger die monatliche Rate. Ihr Kfz-

Händler berät Sie gerne bei der Kalkulation einer für Sie optimalen Finanzierung.

Im effektiven Jahreszins sind alle bei einem Kredit anfallenden Kosten, vor allem also Zinsen,

aber auch Bearbeitungsgebühren enthalten. Im Gegensatz zum Nominalzins ermöglicht

der Effektivzins einen zuverlässigen Preisvergleich. Der effektive Jahreszins wird immer in

Prozent angegeben.

Die meisten Fahrzeughändler verlangen beim Kauf auf Raten eine Anzahlung, beim Leasing

Sonderzahlung genannt. Sie können die Anzahlung entweder in bar leisten oder Ihr Gebrauchtes

in Zahlung geben. Der Vorteil: Je höher die Anzahlung, desto niedriger der Finanzierungsbetrag

beziehungsweise die Raten. Außerdem verringert eine Anzahlung die aus

dem Kredit resultierende Zinslast. Wer keine Anzahlung leisten möchte, kann natürlich mit

seinem Händler auch über eine Vollfinanzierung sprechen.

Wer ein Fahrzeug finanziert, muss logischerweise Kredit und Zinsen innerhalb eines bestimmten

Zeitraums zurückzahlen. Diesen Zeitraum, ausgedrückt in Monaten, vereinbaren

Bank und Käufer als „Laufzeit“ im Kreditvertrag. Üblicherweise liegen die Laufzeiten von

Krediten im Bereich zwischen 12 und 84 Monaten. Das bedeutet: Je nachdem, wie viel finanziellen

Spielraum Sie haben, können Sie Ihren neuen Wagen in einem kürzeren Zeitraum

mit hohen Raten abzahlen oder in niedrigen Raten über mehrere Jahre. Allerdings sollte die

Laufzeit des Kredits die Nutzungsdauer des Fahrzeugs nicht übersteigen.

Die Restschuldversicherung ist speziell auf eine Finanzierung zugeschnitten und sichert Sie

bzw. Ihre Familie gegen unvorhergesehene Zwischenfälle wie Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder

Tod ab. Damit brauchen Sie sich auch im schlimmsten Fall keine Sorgen um die pünktliche

Rückzahlung Ihres Kredits machen. Zudem ist Sie günstiger als z.B. eine Lebensversicherung.

Sie tritt bei Arbeitsunfähigkeit (im Krankheitsfall oder durch Unfall) nach Ablauf von 43

Tagen für die weitere Begleichung der fälligen Raten bis zur völligen Gesundung des Kreditnehmers

ein. Im Todesfall werden die noch offenen Raten von der Restschuldversicherung

übernommen und bezahlt. Bei Unfall mit Todesfolge werden die fälligen Kreditraten von der

Restschuldversicherung übernommen und es wird eine zusätzliche Versicherungsleistung

ausgezahlt. Vor allem Alleinverdienern mit Kindern wird empfohlen, ihre Familie abzusichern.

Die Kosten für die Restschuldversicherung sind immer abhängig von Kredithöhe und Laufzeit.

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Normalerweise reicht zur Sicherheit der Kraftfahrzeug-Brief. Dieser wird von der Bank oder

dem Kfz-Finanzierer einbehalten und bis zum Ende der Kreditlaufzeit verwahrt. Sie sind als

Kreditnehmer zwar Eigentümer des finanzierten Fahrzeugs – mit allen Rechten und Pflichten.

Allerdings besteht solange ein Eigentumsvorbehalt der Bank oder des Händlers, bis die

letzte Rate bezahlt ist. Nach Zahlung der letzten Rate erhalten Sie dann den Kfz-Brief zurück.

Bevor Sie einen Kredit bekommen, hat die finanzierende Bank ihre Bonität zu prüfen. Hierzu

müssen Sie folgende Unterlagen vorlegen:

Arbeitserlaubnis

Anhand dieser Unterlagen prüft der Kreditgeber, ob Sie in der Lage sind, die vereinbarten

Kreditraten pünktlich zu zahlen. Über eine Anfrage bei der SCHUFA wird darüber hinaus

auch nachgeforscht, ob frühere Kredite ordnungsgemäß zurückgezahlt wurden, beziehungsweise

ob noch weitere Kredite laufen.

In der Selbstauskunft sind folgende Angaben zu machen:

Jede Kontoeröffnung und jeder Kredit wird von der Bank an die Schutzgemeinschaft für allgemeine

Kreditsicherung, kurz SCHUFA gemeldet. Die SCHUFA ist eine Gemeinschaftseinrichtung

der deutschen Kreditinstitute und anderer kreditgewährender Unternehmen, wie

zum Beispiel Versandhäuser. Die SCHUFA sammelt alle relevanten Informationen über den

Kunden, die für die Gewährung eines Kredits erforderlich sind. Geprüft werden, wie viel Girokonten

ein Kunde überhaupt hat sowie die Gesamthöhe der Kreditverpflichtungen und eingegangener

Bürgschaften. Sinn und Zweck der Übung: Die Kreditunternehmen wollen die

Kunden besser vor Überschuldung und sich selbst vor den daraus eventuell resultierenden

Verlusten schützen.

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Die Speicherung der personenbezogenen Daten und deren Weiterleitung unterliegen dem

Datenschutz. Bevor die Kreditinstitute eine Anfrage bei der SCHUFA starten, müssen sie

sich das Einverständnis des Kunden einholen.

Gespeichert werden nur objektive Daten, keine Werturteile. In der Datei befinden sich neben

Vorname, Name, Geburtstag, Anschrift nur Angaben, die von den Banken übermittelt oder

aus öffentlich zugänglichen Verzeichnissen entnommen werden. Angaben über Familienstand,

das Einkommen und sonstige Vermögensverhältnisse enthält die SCHUFA-Datei

nicht. Die gespeicherten Daten werden grundsätzlich nach ihrer Erledigung (zum Beispiel

Tilgung eines Kredits) noch für drei weitere Jahre gespeichert und dann gelöscht. Das gilt

auch für Negativmerkmale.

Auch Sie haben das Recht, bei der örtlich zuständigen SCHUFA eine Auskunft über die zu

ihrer Person gespeicherten Daten einzuholen. Hier können Sie auch erfahren, wer die Daten

zur Speicherung übermittelt und während der zurückliegenden Monate eine Anfrage über Sie

an die SCHUFA gerichtet hat.

Fast jeder Kfz-Händler arbeitet heute schon mit einer Bank zusammen. In diesem

Fall kann Ihnen der Händler gleich nach Auswahl Ihres Wunschfahrzeugs die passende Finanzierung

anbieten. Sie brauchen nur anzugeben, was Sie monatlich für Ihr neues Auto

oder Ihr neues Motorrad ausgeben wollen, und der PC rechnet die gewünschte Ratenhöhe

aus. Der Händler ist online mit der Bank verbunden und erhält – Bonität vorausgesetzt –

die Bestätigung bereits nach wenigen Minuten. So kann die Finanzierung bequem beim

Händler berechnet, beantragt und abgeschlossen werden.

Der Kreditvertrag endet normalerweise nach Tilgung der letzten Rate. Eine gesonderte

schriftliche Kündigung ist also nicht nötig.

Während der Kreditlaufzeit haben Sie jederzeit die Möglichkeit, die Vertragslaufzeit zu verkürzen

oder auch zu verlängern (Ratenplanänderung), beziehungsweise das Darlehen unter

Einhaltung der Kündigungsfristen vorzeitig zu beenden.

Sollten Sie während der Laufzeit in finanzielle Engpässe geraten, wenden Sie sich in jedem

Fall sofort an die finanzierende Bank. Eventuell besteht die Möglichkeit, die Tilgung über

einen bestimmten Zeitraum auszusetzen oder die Ratenhöhe zu reduzieren.

 Um Sie z.B. bei Arbeitsunfähigkeit oder Verlust Ihres Arbeitsplatzes

vor finanziellen Sorgen zu schützen, empfiehlt sich zu jeder Kfz-Finanzierung stets

den Abschluss einer Restschuldversicherung. Eine Restschuldversicherung ist eine günstige

Absicherung die unter bestimmten Voraussetzungen die monatlichen Raten Ihrer Kfz-

Finanzierung übernimmt.

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Bei Totalschaden oder Diebstahl wird der Kredit abgerechnet. Da die Versicherung aber nur

den Zeitwert des Fahrzeugs erstattet, entsteht eventuell eine Lücke, die Sie als Kreditnehmer

tragen müssten. Es empfiehlt sich daher, das Auto bzw. das Motorrad solange Vollkasko

zu versichern, bis der Kredit getilgt ist.

Beim Leasing zahlen Sie nur für die Nutzung des Fahrzeugs. Das Leasingfahrzeug bleibt

Eigentum des Händlers und wird am Ende der Laufzeit auch an ihn zurückgegeben. Für Sie

ergeben sich in der Regel keine weiteren Verpflichtungen, es sei denn der vereinbarte Grad

der Nutzung wurde überschritten; z.B. eine höhere Fahrleistung als vereinbart. Wenn Sie

also immer das neuste Modell fahren möchten, technisch immer auf dem letzten Stand sein

wollen und sich nicht um den Verkauf Ihres Gebrauchten kümmern möchten, dann ist Leasing

eine gute Wahl. Vor allem bei Selbständigen und Unternehmern ist Leasing sehr beliebt,

da Leasing zudem steuerliche Vorteile bietet: Die Leasingraten können in voller Höhe als

Betriebskosten geltend gemacht werden.

Beim Restwertvertrag wird kalkuliert, wie viel das Fahrzeug am Ende der Leasingdauer

noch wert ist. Der kalkulierte Restwert ist abhängig von der Vertragslaufzeit, der Kilometerleistung

pro Jahr, der Fahrzeugnutzung und dem gewählten Modell.

Beschädigungen und Fahrzeugmängel drücken den Wert. Das heißt, wenn Sie Ihren Leasingwagen

immer gut behandelt und gepflegt haben, deckt der Verkauf des Autos in der Regel

auch den vereinbarten Restwert ab. Pflegemuffel könnten dagegen noch etwas zuzahlen.

Anders beim Kilometerleasing. Hier wird nur die Kilometerleistung berechnet. Wird sie unterschritten,

erhalten Sie einen Teil der Kosten zurück. Bei Überschreitung muss ein vorher

vereinbarter Preis nachgezahlt werden. Üblich ist jedoch eine Freigrenze von 2.500 Kilometern,

ab der erst Mehrkilometer berechnet werden. Vor Abschluss des Vertrages sollten Sie

das unbedingt klären. Der Vorteil beim Kilometerleasing: Der Zustand des Wagens spielt

keine Rolle mehr. Das Restwert-Risiko wird allein vom Leasinggeber getragen.

Beim so genannten Vertrag mit Andienungsrecht verpflichtet sich der Kunde, das Fahrzeug

am Ende der Leasinglaufzeit zu einem festgesetzten Restwert zu kaufen. Hierbei kann natürlich

ebenfalls eine Anschluss-Finanzierung genutzt werden!

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